Assurance location de voiture : ce qui en vaut vraiment la peine

L'assurance d'une voiture de location peut coûter quelques euros, mais elle peut aussi coûter plus cher que la location elle-même. L'offre la moins chère n'est donc pas forcément celle qui présente le meilleur rapport qualité-prix au final.

Vous trouverez le plus souvent trois options :

une assurance souscrite directement auprès de l'agence de location
une assurance externe proposée par un agrégateur, tel que Booking.com
votre propre assurance externe souscrite séparément

Cependant, les options 2 et 3 reviennent essentiellement au même : il s’agit dans les deux cas d’assurances externes qui n’ont aucun lien avec l’agence de location elle-même.

Ces trois options peuvent couvrir des types de dommages similaires. Elles diffèrent toutefois considérablement en termes de prix, du montant de la franchise et, surtout, de ce qui se passe en cas de dommages sur le véhicule.

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Quelle est la meilleure assurance de location de voiture ?

Il n’existe pas de solution unique qui convienne à tout le monde.

La couverture proposée directement par l’agence de location est généralement la plus pratique, mais aussi la plus chère.
Une assurance franchise externe est généralement moins chère, mais vous devrez généralement payer d’abord les dommages à l’agence de location avant de pouvoir demander un remboursement.
Louer une voiture sans couverture supplémentaire ne coûte rien de plus, mais vous risquez de devoir payer la totalité de la franchise.

Lorsque vous prenez votre décision, ne vous fiez pas uniquement au prix de l'assurance.

Le montant de la caution, la liste des exclusions et la question de savoir si vous seriez en mesure de payer plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’euros de votre poche en cas de dommages sont également des facteurs importants.

Deux types d’assurance de base

Option	Que se passe-t-il en cas de sinistre couvert ?	Franchise	Prix
Couverture fournie directement par l'agence de location	l'agence de location ne facture pas les dommages ou ne facture qu'une franchise réduite	inférieure	généralement la plus élevée
Assurance externe	La société de location facture les dommages et l'assureur vous rembourse ensuite	Élevée	généralement plus faible
Sans couverture supplémentaire	Vous payez les dommages à hauteur de la franchise de base	Élevé	Pas de frais supplémentaires

Peu importe que vous souscriviez une assurance externe via Booking.com, auprès d’un assureur spécialisé ou dans le cadre d’un autre produit (comme votre carte bancaire, etc.)

Du point de vue de l’agence de location, il s’agit toujours d’une assurance responsabilité civile, ce qui ne modifie en rien les conditions de votre contrat de location.

La franchise et le dépôt de garantie ne sont pas la même chose

Lors de la location d’une voiture, ces deux montants sont souvent confondus. Il est donc important de clarifier ce point dès le départ.

Franchise

La franchise correspond à la partie des dommages que vous devez prendre en charge vous-même.

Si la franchise s’élève à 1 000 euros, l’agence de location peut vous réclamer jusqu’à 1 000 euros pour tout dommage couvert par la police d’assurance.

Le montant de la franchise varie en fonction de l'agence de location et du lieu où vous louez la voiture.

J'ai déjà vu des franchises de 500 euros, mais aussi de 3 000 euros. Le plus souvent, elle se situe entre 1 000 et 2 000 euros.

Caution

Une caution est un montant bloqué sur votre carte de paiement.

Il sert de garantie, par exemple, en cas de dommages causés au véhicule, de manque de carburant, d’amendes, de restitution tardive ou de perte des clés.

Le dépôt de garantie peut être inférieur, égal ou supérieur à la franchise.

Une assurance externe ne réduit généralement pas le dépôt de garantie. Une couverture fournie directement par l’agence de location peut le réduire, mais cela doit toujours être précisé dans les conditions générales de l’offre en question.

Si vous restituez le véhicule sans incident, le dépôt de garantie vous sera remboursé, généralement dans un délai de 7 à 10 jours.

1. Couverture fournie directement par l’agence de location

Lors de la réservation ou de la prise en charge du véhicule, la société de location vous proposera généralement la possibilité de réduire la franchise de base.

La franchise correspond au montant que vous devez payer en cas de dommages causés au véhicule.

Ces produits peuvent porter différents noms :

Super CDW
Super Cover
Full Cover
Protection Premium
Réduction de la franchise
Franchise zéro

Il ne s'agit pas toujours d'une assurance standard.

Si vous souscrivez une formule « franchise zéro » directement auprès de l'agence de location, celle-ci ne vous facturera généralement pas les dommages couverts par la police d'assurance.

Vous n’avez donc pas à :

de payer vous-même les dommages dans un premier temps,
demander une facture définitive,
déposer une demande d'indemnisation auprès d'une autre compagnie d'assurance,
attendre un remboursement.

Vous devez toutefois respecter les conditions de location et suivre la procédure appropriée en cas d’accident.

Avantages de souscrire une assurance directement auprès de l'agence de location

Le principal avantage réside dans une communication beaucoup plus aisée.

Le moyen le plus simple de régler une déclaration de sinistre

Si le dommage est couvert, vous n’avez généralement affaire qu’à l’agence de location. Vous n’avez pas besoin de justifier votre demande auprès d’un assureur externe par la suite.

En général, vous n’avez pas à payer les dommages à l’avance

Par exemple, vous n’avez pas besoin de disposer de 1 500 euros pour payer la franchise, puis d’attendre plusieurs semaines pour être remboursé.

Le montant de la caution peut être réduit

Si vous souscrivez la formule de couverture la plus complète, l'agence de location peut réduire le montant bloqué sur votre carte.

Ce n’est pas une règle automatique, mais c’est une pratique courante chez certaines agences.

Moins de pression au comptoir

Le personnel de l'agence de location verra que vous avez souscrit à leur propre produit et n'essaiera pas de vous convaincre que votre assurance externe « n'est pas valable » chez eux.

Inconvénients de l'assurance souscrite directement auprès de l'agence de location

Coût élevé

Une couverture tous risques peut coûter plus cher que la location elle-même.

Un exemple typique est celui d’une voiture proposée à 15 euros par jour, à laquelle l’agence de location ajoute une franchise zéro pour un supplément de 25 à 40 euros par jour.

Pour une location hebdomadaire, vous finirez par payer nettement plus cher pour la couverture que pour la voiture elle-même.

Les noms des formules ne sont pas standardisés

« Couverture complète », « Protection Premium » et « Franchise zéro » n’offrent pas tous la même couverture.

Vérifiez toujours :

le montant final de la franchise
les parties du véhicule qui sont couvertes
le montant de la caution
les frais administratifs
les exclusions

Par exemple, lors de mon dernier voyage au Mexique, j'ai payé un supplément pour souscrire une assurance auprès d'America Car Rentals qui prétendait tout couvrir sans aucune franchise.

Mais ce n’est qu’au comptoir que je me suis rendu compte qu’elle ne couvrait pas les dommages aux roues, au châssis ou aux vitres, ce qui constitue généralement le principal problème.

Je sais que c’est un peu fastidieux. Mais ici, plus qu’ailleurs, cela vaut vraiment la peine de lire l’intégralité des conditions générales de l’assurance.

« Zéro franchise » ne signifie pas « risque absolument nul ».

La couverture peut cesser de s’appliquer, par exemple, en cas de :

conduite sous l’emprise de l’alcool
conduite par une personne non désignée dans la police
conduite hors des routes autorisées
franchissement des frontières sans l'accord de l'agence de location
non-déclaration d’un accident
négligence grave
perte des clés
le fait de faire le plein avec un carburant inadapté

Certaines formules ne couvrent pas les dommages causés à l'intérieur du véhicule, les frais de nettoyage spécifiques ou les coûts liés à une rupture de contrat.

Quand est-il intéressant de souscrire une assurance auprès de l'agence de location ?

Nous vous le recommandons tout particulièrement si :

vous ne louez une voiture que pour une courte durée
vous ne souhaitez pas payer quoi que ce soit d’avance en cas de dommages
vous ne disposez pas d’une limite de crédit suffisante sur votre carte
vous louez une voiture haut de gamme
vous ne souhaitez pas avoir à gérer une déclaration de sinistre après votre retour chez vous
vous allez conduire dans des conditions de circulation dense ou sur des routes en mauvais état
vous louez une voiture dans un pays où il pourrait être difficile de trouver une couverture suffisante pour votre assurance responsabilité civile

Pour une location de courte durée, ce surcoût peut être acceptable. Pour un voyage de deux semaines, en revanche, la différence entre la couverture proposée par l’agence de location et une assurance au tiers est généralement importante.

Personnellement, j’ai tendance à payer un supplément pour bénéficier de la couverture proposée par l’agence de location dans les pays que je ne connais pas très bien, où je ne sais pas comment fonctionne l’administration, et où j’estime également que le risque d’accident est plus élevé.

En général, cela concerne les régions moins développées, certains pays d’Europe du Sud, etc.

J’ai décrit mes expériences de conduite et de location de voitures dans plusieurs articles : par exemple :

2. Assurance franchise externe

L'assurance externe n'est pas fournie par la société qui vous loue la voiture.

La société de location de voitures applique donc son propre contrat de location, que vous soyez assuré ailleurs ou non.

Si vous endommagez le véhicule, la procédure habituelle est la suivante :

La société de location vous facturera les dommages ou la franchise.
Vous devrez régler ce montant, ou la société de location le déduira de votre caution.
Vous recevrez un constat, une facture et d'autres documents de la part de la société de location.
Vous signalez les dommages à votre assureur externe.
L'assureur évaluera votre demande d'indemnisation.
Il vous remboursera ensuite le montant approuvé.

L'assurance proposée via Booking.com est également une assurance externe

Lors de la réservation d'une voiture via Booking.com, une offre de « Protection complète » peut vous être proposée.

Toutefois, il ne s'agit pas d'une couverture fournie par l'agence de location de voitures.

Concrètement, cela fonctionne selon le même principe qu’une assurance externe distincte :

la société de location de voitures peut vous facturer les éventuels dommages
la franchise n'est généralement pas réduite
vous payez d'abord les dommages
vous demandez ensuite un remboursement

Booking.com précise lui-même, en ce qui concerne l'assurance responsabilité civile, qu'en cas de dommages, le client doit d'abord payer la société de location de voitures, puis introduire une demande de remboursement. Il souligne également que l'assurance responsabilité civile ne réduit pas la caution exigée lors de la prise en charge du véhicule.

Booking.com ne constitue donc pas un troisième type d’assurance distinct. Il s’agit simplement d’un des endroits où vous pouvez souscrire une assurance externe.

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Où souscrire une assurance responsabilité civile

Lors de la réservation d’une voiture

L'option la plus pratique consiste à souscrire une couverture externe directement lors de votre réservation.

Cette option peut être proposée, par exemple, par Booking.com ou par un autre partenaire de réservation accessible via un site comparateur.

Sur des portails tels que Kayak ou Skyscanner, cela dépend du partenaire auprès duquel vous effectuez votre réservation. Ces portails comparent souvent les offres et vous redirigent vers le site web de l'agence de location de voitures ou celui d'un autre partenaire de réservation.

Auprès d’un assureur spécialisé

Vous pouvez également souscrire une assurance externe séparément.

Il existe des produits ponctuels pour une seule location spécifique, ainsi que des assurances annuelles valables pour plusieurs voyages.

Cela vaut particulièrement la peine pour les personnes qui louent des voitures plusieurs fois par an.

Cela peut également être avantageux pour les personnes qui ont un assureur de longue date pour d’autres types de contrats (assurance habitation, assurance vie, etc.). Vous connaissez bien votre assureur, vous savez à qui vous adresser, et vous pouvez peut-être bénéficier de divers tarifs préférentiels en étendant votre couverture à la location de voiture.

💬 Avez-vous un assureur préféré ? N’hésitez pas à partager vos expériences dans les commentaires sous l’article – merci !

Dans le cadre d’une assurance voyage

Certaines polices d’assurance voyage incluent, ou vous permettent d’ajouter, une couverture de franchise pour une voiture de location.

Veillez à vérifier le montant de la franchise.

Si l’agence de location exige une franchise de 2 000 euros et que votre assurance voyage ne couvre que 826 euros, vous assumez toujours vous-même une part importante du risque.

En tant qu’avantage lié à une carte de crédit

Certaines cartes de paiement haut de gamme incluent une couverture pour les voitures de location.

Toutefois, une condition peut être, par exemple :

le paiement de la totalité de la location avec cette carte
refuser la couverture complémentaire proposée par l’agence de location
une durée de location limitée
des restrictions spécifiques à certains pays
l'exclusion des véhicules coûteux ou spécialisés

Il ne suffit donc pas de savoir simplement qu’une carte « inclut une assurance automobile ». Vous devez vérifier si elle couvre la franchise d’un véhicule de location et, le cas échéant, dans quelle mesure.

L'assurance souscrite via un portail de réservation diffère-t-elle d'une police d'assurance personnelle ?

Du point de vue de l’agence de location, non.

Le même principe s'applique aux deux options :

la société de location ne fournit pas l’assurance
l’agence de location n’est pas tenue d’en tenir compte lorsque vous récupérez le véhicule
le dépôt de garantie n'est généralement pas réduit
vous devrez peut-être payer les dommages de votre poche dans un premier temps
le remboursement est traité par la suite

La principale différence réside dans la manière dont la couverture est souscrite.

Assurance externe au moment de la réservation	Assurance externe distincte
vous la souscrivez en même temps que la location de la voiture	Vous la souscrivez séparément
généralement valable pour une seule location	peut être une police ponctuelle ou annuelle
plus facile à souscrire	choix plus large
les conditions sont déterminées par le produit proposé	vous pouvez comparer plusieurs assureurs
peut être plus coûteuse	peut être moins cher
la réservation et la police d'assurance sont liées	Vous devez vérifier vous-même les conditions générales

Souscrire une assurance via un portail de réservation peut s'avérer plus pratique au moment de la réservation.

En revanche, cela peut s’avérer plus compliqué en cas de problème : par exemple, l’assureur externe du portail de réservation ne sera très certainement pas basé dans votre pays. Vous devrez donc communiquer avec l’assureur en anglais.

Si vous choisissez votre propre assureur, cela peut constituer un avantage pour vous si vous souhaitez communiquer dans votre langue maternelle.

Avantages d’une assurance externe

Prix plus bas

L'assurance externe est généralement nettement moins chère que la franchise vendue directement au comptoir de location de voitures.

La différence la plus importante se fait sentir lors de locations de longue durée, car l’agence de location facture généralement la couverture au jour le jour.

Elle peut couvrir davantage de pièces du véhicule

La garantie CDW de base proposée par l’agence de location n’inclut souvent pas, par exemple :

les pneus
les jantes
le pare-brise
le toit
le châssis

Une assurance externe peut couvrir ces pièces. Toutefois, cela dépend toujours des conditions générales spécifiques.

Option de couverture annuelle

Si vous louez une voiture pour plusieurs trajets, vous n’avez pas besoin de souscrire une nouvelle couverture à chaque réservation.

Vous pouvez choisir votre propre produit

Vous n’êtes pas limité aux options proposées par l’agence de location ou le portail de réservation.

Vous pouvez comparer :

le prix
le plafond de couverture
la couverture géographique
la durée maximale de location
les pièces du véhicule couvertes
notation de l'assureur
procédure de traitement des sinistres

Inconvénients de l’assurance externe

La société de location peut exiger le versement d’une caution intégrale

L'assurance externe ne modifie pas le contrat de location.

L'agence de location peut donc bloquer, par exemple, 1 000 ou 2 000 euros sur votre carte, même si vous disposez d'une assurance externe offrant une limite de couverture élevée.

Vous devrez d’abord prendre en charge les dommages vous-même

Vous devez disposer d'une limite de crédit suffisante sur votre carte ou d'une réserve financière.

La compagnie d'assurance ne vous remboursera qu'une fois la déclaration de sinistre effectuée et approuvée.

Vous devez vous procurer les documents nécessaires

L'assureur externe peut exiger, par exemple :

un bail
un état des lieux de remise des clés
un constat de dommages
la facture finale de l'agence de location
une preuve de paiement
des photos
procès-verbal de police
la correspondance avec la société de location

L'agence de location peut vous proposer sa propre couverture d'assurance

Au comptoir, vous entendrez souvent des affirmations telles que : « Votre assurance externe n’est pas valable chez nous. »

Cette affirmation est trompeuse, mais en partie vraie.

En effet, une assurance externe ne modifie en rien votre responsabilité vis-à-vis de l'agence de location. Celle-ci peut vous facturer les dommages.

Cependant, une assurance peut garantir que l'assureur externe vous rembourse ensuite ce montant.

Quand l'assurance au tiers est-elle intéressante ?

Je vous la recommanderais tout particulièrement si :

vous louez une voiture pour une longue durée (plus de 10 jours)
vous souhaitez faire des économies sur la formule coûteuse proposée par l'agence de location
vous disposez d'une limite de crédit suffisante sur votre carte pour couvrir la caution
vous êtes en mesure de prendre en charge vous-même les éventuels dommages dans un premier temps
vous êtes prêt à conserver et à fournir les documents nécessaires
cela ne vous dérange pas de traiter vous-même avec la compagnie d'assurance
vous louez des voitures plusieurs fois par an
vous souhaitez une couverture pour les pneus, les vitres ou le châssis

3. Sans couverture supplémentaire

La troisième option n’est pas un autre type d’assurance, mais le choix de ne souscrire aucune couverture supplémentaire.

Dans la plupart des pays, le prix de la location comprend généralement une couverture de base, qui limite votre responsabilité en cas de dommages ou de vol du véhicule.

Cependant, vous restez redevable d'une franchise.

Si la franchise s’élève à 1 200 euros et que l’agence de location vous facture légitimement des dommages d’un montant équivalent, vous devrez payer la totalité de cette somme de votre poche.

Sachez toutefois que la franchise peut parfois être considérablement plus élevée. J’ai même déjà vu des montants avoisinant les 3 000 euros.

Avantages

vous ne payez rien de plus
si la location se déroule sans encombre, c’est l’option la moins chère
Vous n’avez pas à vous soucier d’un double assurage

Inconvénients

Vous risquez de perdre la totalité de votre franchise
La couverture de base peut comporter de nombreuses exclusions
L'agence de location peut exiger une caution élevée
Une éraflure mineure pourrait vous coûter plusieurs centaines d'euros

Nous ne vous recommandons cette option que si vous connaissez précisément le risque maximal et que la perte de la totalité de la franchise ne représente pas un problème financier majeur pour vous.

💬 Réservez-vous une voiture de location sans aucune assurance ? Faites-le-nous savoir dans les commentaires sous l'article.

Comment fonctionnent les abréviations CDW, SCDW et autres

Les abréviations varient souvent d'une agence de location à l'autre. Voici les plus importantes.

Abréviation	Signification
TPL	assurance couvrant les dommages causés à des tiers, à des véhicules ou à des biens
CDW ou DW	Limitation de la responsabilité en cas de dommages causés à un véhicule de location
TP	Limitation de responsabilité en cas de vol du véhicule
SCDW	réduction supplémentaire de la franchise de base
Franchise zéro	franchise nulle pour les dommages couverts par une formule spécifique

Les appellations peuvent varier d'une agence de location de voitures à l'autre. Vous devez donc toujours vérifier le montant réel de la franchise, les parties du véhicule couvertes et les éventuelles exclusions.

Ce que l'assurance ne couvre souvent pas

Les exclusions courantes comprennent :

les pneus et les jantes
le pare-brise et les autres vitres
les rétroviseurs
le toit
le châssis
l'habitacle
clés perdues
mauvais carburant
batterie à plat due à une faute du conducteur
remorquage suite à une rupture de contrat
nettoyage supplémentaire

La couverture ne s'applique généralement pas non plus dans les circonstances suivantes :

conduite sous l'emprise de l'alcool
conduite par une personne non autorisée
conduite hors des routes autorisées
non-déclaration d'un accident
fuite du lieu de l’accident
franchissement de la frontière d'État sans autorisation
dommages intentionnels ou négligence grave (par exemple, fumer à l'intérieur du véhicule)

Ne vous contentez donc pas de regarder le montant de la franchise. La liste des éléments couverts et des exclusions est tout aussi importante.

Ce à quoi il faut faire attention lors de la prise en charge du véhicule

Quelle que soit la couverture que vous avez choisie, documentez toujours minutieusement l’état du véhicule.

Prenez des photos de tous les côtés du véhicule.
Filmez l’ensemble du véhicule.
Prenez des photos des roues et des pneus.
Vérifiez le pare-brise (c’est très important : j’ai déjà remarqué plusieurs fois des rayures sur le pare-brise juste après avoir pris la route)
Prenez des photos de l'état de l'habitacle.
Notez le niveau de la jauge à essence et le kilométrage.
Assurez-vous que tous les dommages soient consignés dans le rapport.
Vérifiez le montant prélevé sur votre carte.

Répétez la même procédure lors de la restitution du véhicule.

Si vous restituez la voiture en dehors des heures d'ouverture, prenez des photos de son état sur le parking, de la jauge de carburant, des abords du véhicule et de la remise des clés.

Que faire en cas de dommage ou d’accident

Respectez toujours les conditions générales de la société de location de voitures et de votre police d'assurance.

En général, vous devez :

assurer la sécurité des occupants (en particulier, enfiler un gilet haute visibilité et faire sortir tout le monde de la chaussée)
contacter la société de location ou son service de dépannage
appeler la police si les conditions générales ou la législation locale l'exigent
prendre des photos des dégâts et du lieu de l'accident
recueillir les coordonnées des autres parties impliquées
Faites établir un constat d’accident (dans certains pays, pour les dommages mineurs, vous remplissez vous-même le constat ; dans ce cas, il doit être conservé dans la voiture)
conservez une trace de toute la correspondance
Demandez la facture finale à l’agence de location de voitures
obtenir une preuve de paiement des dommages
transmettez votre déclaration de sinistre à votre assureur en temps utile

Ne faites pas réparer le véhicule sans l'accord préalable de la société de location.

Notre expérience de la location de voiture à l’étranger

Les conditions générales des sociétés de location de voitures, la qualité des routes et les risques varient considérablement selon la destination.

Dans certains pays, le principal problème réside dans le montant élevé de la caution ; dans d’autres, il s’agit de l’état des routes, des dommages causés aux pneus ou de la conduite sur des routes non goudronnées.

Vous trouverez nos dernières expériences vécues dans les articles suivants :

Quelle option choisir ?

Je ne veux pas avoir à m'occuper de quoi que ce soit en cas de sinistre

Souscrivez la formule d'assurance la plus complète directement auprès de l'agence de location.

Vous paierez plus cher, mais si les dommages sont couverts, vous n’aurez généralement pas à payer une franchise élevée à l’avance pour ensuite demander un remboursement.

Je souhaite faire des économies et disposer d'une réserve suffisante

Optez pour une assurance franchise externe.

Vous pouvez la souscrire lors de la réservation de la voiture ou séparément. Gardez toutefois à l’esprit que l’agence de location peut bloquer une caution importante et que vous devrez dans un premier temps payer les dommages de votre poche.

Je loue une voiture plusieurs fois par an

Renseignez-vous sur l'assurance externe annuelle.

Cela peut s'avérer moins cher que de souscrire une nouvelle couverture à chaque location.

Je ne dispose pas d'une limite de crédit élevée sur ma carte bancaire

Recherchez une couverture proposée directement par l'agence de location qui réduit explicitement le montant de la caution.

L'assurance au tiers ne résout généralement pas ce problème.

Je suis prêt à assumer la totalité de la franchise

Vous pouvez vous contenter de la couverture de base.

Mais vérifiez au préalable le montant maximal que l'agence de location peut vous réclamer en cas de dommages.

Résumé

Il existe deux modèles de base pour assurer une voiture de location.

La couverture fournie directement par l’agence de location réduit votre responsabilité vis-à-vis de celle-ci. C’est l’option la plus simple, mais généralement la plus chère.

Une assurance externe vous remboursera les dommages ou la franchise facturés par l’agence de location. Peu importe que vous la souscriviez via Booking.com, séparément, dans le cadre d’une assurance voyage ou en tant qu’avantage lié à votre carte de crédit.

💬 Quelle option choisissez-vous lorsque vous voyagez ? Partagez vos expériences – merci !